Ramai marah bila caruman SKBBK dipotong secara wajib bulan Jun lalu. Tapi sebelum kita sokong ia jadi pilihan sepenuhnya, mari kita tengok angka sebenar — bukan sentimen — tentang apa sebenarnya caruman ini buat untuk rakyat Malaysia.
Ini hujah yang jujur dan boleh difahami — tapi ia sebenarnya salah faham asas bagaimana mana-mana insurans berfungsi, sama ada insurans kereta, insurans rumah, atau insurans kesihatan swasta.
Tiada siapa membeli insurans kereta berharap untuk accident. Tiada siapa membeli insurans rumah berharap rumah terbakar. Nilai insurans bukan pada "dapat balik duit" — nilainya ialah ketenangan fikiran dan jaminan yang jika sesuatu berlaku, anda dan keluarga anda tidak ditinggalkan sendirian menanggung kos yang boleh mencecah puluhan hingga ratusan ribu ringgit.
Dan ini bukan risiko yang jauh atau khayalan. Pada 2024 sahaja, 896,605 pekerja tempatan menerima sekurang-kurangnya satu faedah daripada PERKESO — bersamaan 1 daripada setiap 8.7 pencarum aktif. Itu dalam tempoh SATU tahun. Sepanjang 30–40 tahun kerjaya seseorang, kebarangkalian sekurang-kurangnya sekali memerlukan bantuan ini jauh lebih tinggi daripada yang disangka.
Ini yang ramai tak sedar: Skim Bencana Pekerjaan sedia ada hanya melindungi kemalangan semasa waktu kerja rasmi (dan perjalanan kerja). Tapi berapa banyak sebenarnya masa kita habiskan "bekerja" berbanding tidak, dalam setahun?
Maksudnya, sebelum SKBBK wujud, jika anda terjatuh tangga di rumah pada hujung minggu, kemalangan jalan raya semasa bercuti bersama keluarga, atau cedera semasa beriadah pada waktu malam — tiada satu pun daripada 76.3% masa hidup anda itu yang dilindungi PERKESO. Anda hanya "selamat" secara teknikal semasa 8 jam bekerja sahaja. SKBBK menutup jurang besar ini — bukan pertindihan dengan skim lama, tetapi sambungan kepada bahagian hidup anda yang selama ini terdedah sepenuhnya.
Bandingkan sendiri apa yang anda bayar setiap bulan, dengan apa yang disediakan jika sesuatu berlaku.
| Gaji Bulanan | Caruman SKBBK/Bulan | Caruman Setahun |
|---|---|---|
| RM1,500 | RM10.85 | RM130.20 |
| RM2,500 | RM18.35 | RM220.20 |
| RM3,500 | RM25.85 | RM310.20 |
| RM5,000 | RM37.15 | RM445.80 |
| RM6,000+ | RM44.65 | RM535.80 |
| Jenis Faedah | Nilai |
|---|---|
| Faedah Pengurusan Mayat | RM3,000 (bayaran sekali) |
| Elaun Layanan Sentiasa | RM500/bulan, berterusan |
| Rawatan Perubatan | Percuma sehingga pulih |
| Hilang Upaya Kekal | Pencen bulanan, seumur hidup |
| Faedah Orang Tanggungan | Pencen kepada keluarga, bertahun-tahun |
Seseorang bergaji RM3,500 membayar RM310 setahun — kurang daripada harga satu telefon pintar murah. Jika beliau mengalami hilang upaya kekal, faedah pencen bulanan yang diterima sepanjang hayat boleh bernilai ratusan ribu ringgit. Ini bukan pertukaran yang "zalim" — ia salah satu bentuk perlindungan paling murah yang wujud di Malaysia.
Hujah ini bunyi munasabah, tapi ia bandingkan dua jenis produk yang berbeza fungsi — dan tak semestinya lebih murah atau lebih baik seperti yang disangka.
NCD (No Claim Discount) dalam insurans motor bukan wang tunai dikembalikan — ia hanya diskaun untuk premium tahun depan. Dan jika anda buat tuntutan, NCD anda hilang atau berkurang. Ini sebenarnya prinsip yang sama dengan kebimbangan orang terhadap SKBBK — anda "untung" hanya jika tidak claim. NCD bukan bukti insurans swasta lebih baik; ia cuma mekanisme berbeza dengan hasil akhir yang serupa.
Hibah dalam takaful datang daripada lebihan tabung risiko — dan PERKESO turut ada lebihan sedemikian: RM2.25 bilion pada 2024 sahaja, dengan Rizab Keselamatan Sosial yang terus berkembang kepada RM36.86 bilion. Bezanya cuma cara ia diagihkan: takaful swasta agih sebahagian lebihan sebagai hibah individu, manakala PERKESO simpan lebihan itu dalam dana bersama untuk kekalkan kadar caruman rendah untuk semua jangka panjang. Kedua-duanya sah — tetapi produk yang menawarkan hibah atau nilai tunai semestinya mengenakan premium lebih tinggi berbanding produk perlindungan tulen, sebab syarikat perlu himpun dana tambahan untuk bayar balik pulangan itu. Ringkasnya: sebahagian "pulangan" itu adalah duit anda sendiri, dipulangkan dengan sedikit faedah — bukan keuntungan percuma.
SKBBK tiada pemeriksaan kesihatan atau pengecualian sejarah perubatan — semua pekerja diterima pada kadar sama, tanpa mengira status kesihatan. Insurans swasta pula selalunya menapis pemohon berisiko tinggi atau mengenakan premium lebih mahal kepada mereka yang mempunyai keadaan sedia ada — golongan yang sebenarnya paling memerlukan perlindungan.
Kesimpulannya: jika anda mampu dan mahukan ciri simpanan atau hibah, teruskan ambil insurans atau takaful swasta sebagai tambahan — itu pilihan kewangan yang baik. Tetapi jangan anggap SKBBK "lebih teruk" kerana tiada hibah atau NCD. Ia memang direka untuk tujuan berbeza: perlindungan asas yang murah dan sejagat, bukan alat simpanan atau pelaburan.
Jika anda sudah membayar premium insurans peribadi setiap bulan, adalah wajar untuk rasa caruman SKBBK seperti lapisan kos tambahan yang tidak diperlukan. Kebimbangan ini sah dan patut didengari — bukan sesuatu untuk dipandang remeh.
Tetapi realitinya: bukan semua rakyat Malaysia mampu memiliki insurans peribadi. Kajian Zurich Malaysia mendapati 1 daripada 3 pekerja Malaysia langsung tiada sebarang perlindungan insurans atau takaful — dan golongan yang paling terdedah biasanya golongan berpendapatan rendah yang paling memerlukan perlindungan, tetapi paling tidak mampu membelinya secara persendirian.
Di sinilah prinsip keselamatan sosial berbeza daripada insurans komersial: ia direka supaya semua orang dilindungi, tanpa mengira sama ada mereka mampu membayar premium swasta atau tidak. Sifat wajib itu sendiri adalah mekanisme yang memastikan golongan paling terdedah — yang selalunya paling tidak mampu membeli perlindungan sendiri — tidak tertinggal.
Ini bukan sekadar soal individu. Prinsip perlindungan sosial ini bergantung kepada ramai orang berkongsi risiko bersama — jika terlalu ramai memilih keluar, sistem itu sendiri jadi lemah untuk semua orang, termasuk mereka yang tetap mencarum.
Jika hanya golongan yang merasakan diri mereka "berisiko tinggi" yang terus mencarum, manakala golongan yang rasa "selamat" memilih keluar — ini dipanggil pemilihan lawan (adverse selection) dalam prinsip perlindungan berkumpulan. Akibatnya, dana semakin kecil, dan sokongan untuk mereka yang benar-benar memerlukan turut terjejas jangka panjang — walhal setiap orang, tanpa mengira sihat atau tidak hari ini, boleh menjadi mangsa esok.
PERKESO mencatatkan lebihan tahunan positif setiap tahun sejak 2020 — bermakna ia mengutip lebih daripada yang dibayar, dan dana terus membesar, bukan susut. Ini bukan organisasi yang "merampas" duit rakyat — ia organisasi yang telah membayar RM26.35 bilion faedah sebenar kepada rakyat Malaysia sepanjang 5 tahun terakhir, sambil terus mengekalkan dana yang sihat untuk generasi akan datang.
Untuk telus sepenuhnya, berikut pecahan penuh setiap jenis faedah Akta 4 yang dibayar PERKESO kepada pekerja tempatan, RM dan bilangan penerima, bagi 5 tahun terakhir.
| Jenis Faedah | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 |
|---|---|---|---|---|---|
| JUMLAH | RM4,165.16j 613,767 org |
RM4,343.42j 678,329 org |
RM4,961.66j 884,880 org |
RM5,542.72j 927,949 org |
RM5,823.59j 896,605 org |
Jika anda mampu, teruskan caruman SKBBK anda — bukan kerana terpaksa, tetapi kerana anda faham nilainya. RM10–45 sebulan adalah harga yang kecil untuk jaminan bahawa anda dan keluarga anda tidak akan ditinggalkan bersendirian menghadapi musibah yang tidak dijangka. Dan jika anda mampu meyakinkan seorang lagi rakan atau ahli keluarga untuk terus mencarum, anda turut membantu memastikan dana ini terus kukuh untuk semua yang memerlukannya.